Sự khác biệt giữa lựa chọn bất lợi và rủi ro đạo đức

Lựa chọn bất lợi vs Nguy hiểm đạo đức

Rủi ro đạo đức và lựa chọn bất lợi là cả hai khái niệm được sử dụng rộng rãi trong lĩnh vực bảo hiểm. Cả hai khái niệm này đều giải thích một tình huống mà công ty bảo hiểm gặp bất lợi vì họ không có thông tin đầy đủ về tổn thất thực tế hoặc vì họ phải chịu trách nhiệm nhiều hơn về rủi ro được bảo hiểm. Hai khái niệm này khá khác biệt với nhau mặc dù chúng bị giải thích sai. Bài viết sau đây nhằm cung cấp một cái nhìn tổng quan rõ ràng về từng khái niệm là gì, bên cạnh lời giải thích về việc chúng khác nhau như thế nào.

Lựa chọn bất lợi là gì?

Lựa chọn bất lợi là tình huống trong đó "sự bất cân xứng thông tin" xảy ra khi một bên tham gia thỏa thuận có thông tin cập nhật và chính xác hơn so với bên kia. Điều này có thể khiến bên có nhiều thông tin được hưởng lợi bằng chi phí của bên có ít thông tin hơn. Điều này là phổ biến nhất trong các giao dịch bảo hiểm. Ví dụ, có hai nhóm người trong dân số hút thuốc và những người không hút thuốc. Một thực tế được biết rằng những người không hút thuốc có cuộc sống khỏe mạnh hơn người hút thuốc, tuy nhiên, công ty bảo hiểm bán bảo hiểm nhân thọ có thể không biết ai trong dân số hút thuốc và ai không hút thuốc. Điều này có nghĩa là công ty bảo hiểm sẽ tính phí bảo hiểm tương tự cho cả hai bên; tuy nhiên, bảo hiểm đã mua sẽ có giá trị hơn đối với người hút thuốc so với người không hút thuốc vì họ có nhiều hơn để đạt được.

Nguy hiểm đạo đức là gì?

Rủi ro đạo đức là tình huống một bên có lợi cho bên kia bằng cách không cung cấp thông tin đầy đủ về hợp đồng mà các bên tham gia, hoặc trong kịch bản bảo hiểm, đây sẽ là khi người được bảo hiểm gặp nhiều rủi ro hơn họ thường làm vì họ biết rằng công ty bảo hiểm sẽ xuất chi nếu xảy ra mất mát. Những lý do cho rủi ro đạo đức bao gồm sự bất cân xứng của thông tin và kiến ​​thức rằng một bên không phải là chính mình sẽ chịu trách nhiệm về những tổn thất phát sinh. Ví dụ, một người đã mua bảo hiểm nhân thọ có thể sẵn sàng tham gia các môn thể thao rủi ro cao khi biết rằng bảo hiểm sẽ chi trả mọi tổn thất trong trường hợp có điều gì đó xảy ra với người được bảo hiểm.

Lựa chọn bất lợi vs Nguy hiểm đạo đức

Lựa chọn bất lợi và rủi ro đạo đức luôn dẫn đến việc một bên được hưởng lợi so với bên kia chủ yếu vì họ có nhiều thông tin hơn hoặc họ chịu trách nhiệm thấp hơn, nhường chỗ cho hành động liều lĩnh. Sự khác biệt giữa hai là lựa chọn bất lợi là khi bên cung cấp dịch vụ (chẳng hạn như một công ty bảo hiểm) không biết về toàn bộ rủi ro vì tất cả thông tin không được chia sẻ khi ký kết hợp đồng và rủi ro đạo đức xảy ra khi người được bảo hiểm biết rằng công ty bảo hiểm chịu toàn bộ rủi ro mất mát và sẽ hoàn trả khoản này cho người được bảo hiểm nếu họ bị lỗ.

Tóm lược:

Sự khác biệt giữa lựa chọn bất lợi và rủi ro đạo đức

• Lựa chọn bất lợi và rủi ro đạo đức luôn dẫn đến việc một bên được hưởng lợi so với bên kia chủ yếu vì họ có nhiều thông tin hơn hoặc họ chịu trách nhiệm thấp hơn, nhường chỗ cho hành động liều lĩnh.

• Lựa chọn bất lợi là tình huống trong đó "sự bất cân xứng thông tin" xảy ra khi một bên tham gia thỏa thuận có thông tin cập nhật và chính xác hơn so với bên kia.

• Rủi ro đạo đức xảy ra khi người được bảo hiểm biết rằng công ty bảo hiểm chịu toàn bộ rủi ro mất mát và sẽ hoàn trả khoản này cho người được bảo hiểm nếu họ bị tổn thất.