Sự khác biệt giữa Ngân hàng và Tiết kiệm

Một số tổ chức tài chính đã bắt đầu hoạt động trên thị trường toàn cầu để tạo thuận lợi cho công chúng bằng cách cung cấp các sản phẩm và gói độc đáo. Sự tăng trưởng có hệ thống này trong lĩnh vực tài chính đã tạo ra rất nhiều công cụ hiệu quả mà trước đây người dùng không có. Nếu bạn nhìn vào nền kinh tế Mỹ, ngoài các ngân hàng thương mại, bạn cũng sẽ tìm thấy các khoản tiết kiệm bao gồm các ngân hàng tiết kiệm và các hiệp hội tiết kiệm và cho vay. Mặc dù, tiết kiệm không phổ biến như trước đây, nhưng chúng vẫn là một phần quan trọng của ngành dịch vụ tài chính ở Hoa Kỳ.

Ngân hàng

Như bạn đã biết, ngân hàng là tổ chức tài chính nhận tiền gửi bằng tiền mặt và phát hành các khoản vay cùng với việc cung cấp các dịch vụ tài chính khác bao gồm quản lý tài sản, hộp tiền gửi an toàn và trao đổi tiền tệ. Hai loại ngân hàng phổ biến là ngân hàng đầu tư và thương mại, và chúng được quản lý bởi ngân hàng trung ương của một quốc gia hoặc chính phủ quốc gia. Các ngân hàng thương mại nhận bảo hiểm cho khoản tiền gửi của họ từ Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) thông qua Quỹ Bảo hiểm Ngân hàng (BIF).

Các ngân hàng thương mại có trách nhiệm nhận tiền gửi, cho vay ngắn hạn cho các doanh nghiệp và doanh nhân và các công cụ phát hành, chẳng hạn như chứng chỉ tiền gửi. Một số ngân hàng thương mại cũng có bộ phận môi giới cho phép khách hàng ngân hàng đầu tư tiền vào chứng khoán và có một số ngân hàng điều hành các công ty ủy thác hoặc bộ phận có liên quan đến việc quản lý doanh nghiệp hoặc ủy thác cá nhân. Trong khi đó, các ngân hàng đầu tư chủ yếu tập trung vào việc cung cấp các dịch vụ, như, bảo lãnh phát hành hoặc hỗ trợ cho M & A (Sáp nhập và mua lại).

Với kỷ nguyên công nghệ mới, một số lượng lớn các ngân hàng thương mại hiện đang hoạt động trực tuyến nơi tất cả các giao dịch tài chính được thực hiện bằng điện tử. Các ngân hàng ảo thường trả lãi nhiều hơn cho người gửi tiền của họ và tính phí thấp hơn cho các dịch vụ được cung cấp cho khách hàng.

Tiết kiệm

Thriraft là các tổ chức tài chính và mục đích chính của họ là lấy tiền và lấy các khoản thế chấp nhà để tạo điều kiện tài trợ cho nhà ở gia đình cho các cá nhân thuộc tầng lớp lao động. Như đã thảo luận, nó bao gồm các hiệp hội tiết kiệm và cho vay (S & L). Chúng có kích thước tương đối nhỏ hơn và trọng tâm chính của họ là cung cấp dịch vụ cho khách hàng, ví dụ, họ cung cấp tài khoản kiểm tra cùng với các dịch vụ khác, chẳng hạn như cho vay tự động, thẻ tín dụng và cho vay cá nhân.

Lịch sử của Thrift bắt đầu từ năm 18^{thứ tự} thế kỷ với sự ra đời của "xây dựng xã hội" ở Anh. Nó đã được bắt đầu để chuyển việc phát hành khoản vay thế chấp ra khỏi các công ty bảo hiểm và vào lĩnh vực ngân hàng. Cấu trúc của các ngân hàng tiết kiệm tương tự như các công ty doanh nghiệp nơi quyền sở hữu thuộc về các cổ đông. Sau cuộc khủng hoảng tiết kiệm và cho vay năm 1980 dẫn đến sự thất bại của các ngân hàng tiết kiệm và tuân theo Đạo luật Dodd-Frank chấm dứt các quy định ít nghiêm ngặt hơn, các ngân hàng này đã trải qua những thay đổi về cấu trúc làm giảm sự khác biệt giữa các tổ chức tài chính và ngân hàng thông thường này.

Năm 1989, Quốc hội bắt đầu phá vỡ sự khác biệt giữa các ngân hàng thông thường và tiết kiệm. Kết quả là, phần lớn ngành công nghiệp tiết kiệm đã được hấp thụ trong ngành ngân hàng chính thống. Theo một nghiên cứu được thực hiện bởi chuyên gia kinh tế, Bert Ely, những thay đổi về quy định và luật định gần như đã làm mờ đi sự khác biệt giữa cả hai tổ chức tài chính và ông tin rằng sự tiết kiệm cuối cùng sẽ chấm dứt. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng chúng không giống như các ngân hàng thông thường, và vẫn có sự khác biệt giữa hai ngân hàng.

Sự khác biệt

Giới hạn cung cấp sản phẩm

Các ngân hàng thông thường cung cấp dịch vụ cho cả cá nhân và doanh nghiệp, trong khi đó, tiết kiệm chỉ phục vụ người tiêu dùng hơn là các doanh nghiệp nhỏ hoặc lớn. Hơn nữa, các ngân hàng tiết kiệm được yêu cầu phải có 65 phần trăm danh mục đầu tư của họ bao gồm các khoản vay tiêu dùng. Ngoài ra, họ có thể cung cấp khoảng 20 phần trăm tài sản của mình cho các khoản vay thương mại và chỉ một nửa trong số đó có thể được sử dụng cho các khoản vay doanh nghiệp nhỏ. Các ngân hàng thương mại không có bất kỳ hạn chế nào trong số này.

Năng suất và tính thanh khoản cao hơn

Không giống như các ngân hàng thông thường, các khoản tiết kiệm thường có quyền truy cập vào tài trợ chi phí thấp hơn từ Ngân hàng cho vay mua nhà Liên bang và do đó, được tính lãi suất thấp. Nó cho phép họ cung cấp lợi nhuận cao hơn cho khách hàng bằng tài khoản tiết kiệm. Hơn nữa, họ có tính thanh khoản cao để cung cấp các khoản vay thế chấp nhà so với các ngân hàng thông thường.

Loạt các sản phẩm

Các ngân hàng cung cấp một loạt các tài khoản về quản lý tài sản, các chương trình bảo hiểm, ngoại hối, v.v., và một số lượng lớn các sản phẩm có sẵn cho công chúng để chọn một tài khoản phù hợp với mục tiêu tài chính của họ. Nói chung, các ngân hàng thông thường giống như một cửa hàng dịch vụ tài chính, nơi khách hàng có thể tìm thấy một loạt các sản phẩm. Mặt khác, các ngân hàng tiết kiệm chỉ cung cấp một vài loại tài khoản và các sản phẩm của họ đơn giản hơn rất nhiều, điều này không đòi hỏi nhiều sự quản lý.

Điều lệ

Đối với các ngân hàng thương mại, điều lệ được ban hành bởi chính phủ liên bang hoặc tiểu bang và các cổ đông của ngân hàng có thể quyết định một trong hai điều này là hợp lý để ghi nhớ triển vọng tăng trưởng của họ. Các điều lệ của các ngân hàng quốc gia được phát hành bởi một bộ phận của Kho bạc Hoa Kỳ được gọi là Văn phòng người chuyển tiền. Các ngân hàng thương mại được phép giao dịch một điều lệ nhà nước cho một liên bang. Mặt khác, điều lệ cho một ngân hàng tiết kiệm được ban hành bởi văn phòng giám sát tiết kiệm của liên bang hoặc nó có thể được ban hành bởi bộ phận quản lý tài chính của chính phủ tiểu bang.

Quyền sở hữu

Các cá nhân tìm cách khởi động một hiệp hội tiết kiệm và cho vay điều lệ thường có hai lựa chọn sở hữu; chủ sở hữu có thể là người gửi tiền hoặc người vay hoặc cổ đông kiểm soát cổ phiếu điều lệ của S & L cũng có thể thiết lập sự tiết kiệm. Nó cũng được gọi là một sở hữu lẫn nhau. Nhưng các ngân hàng, mặt khác, cung cấp dịch vụ của họ như các doanh nghiệp quốc gia hoặc khu vực và được điều hành bởi hội đồng quản trị được bổ nhiệm bởi các cổ đông. Do đó, người vay và người gửi tiền không thể có quyền sở hữu các ngân hàng thông thường.

Kinh phí

Cơ chế tài trợ của các ngân hàng tiết kiệm và thông thường cũng khác nhau. Thrift chủ yếu nhận được tiền từ các khoản tiết kiệm được gửi bởi các cá nhân và doanh nghiệp địa phương mà họ được trả lãi; điều này tương tự như các xã hội xây dựng ở Vương quốc Anh và Úc. Như đã đề cập, tiết kiệm rất nhỏ so với các ngân hàng thông thường. Họ hoạt động tại địa phương và do đó, không nhận được tài trợ từ thị trường tiền tệ hoặc vốn cổ phần tư nhân. Thay vào đó, tiền thu được từ cộng đồng địa phương về cơ bản được cho vay dưới dạng cho vay cá nhân hoặc thế chấp. Trong khi đó, các ngân hàng thông thường hành xử một cách tự do so với các ngân hàng tiết kiệm, đặc biệt là sau Đạo luật Glass-Steagall năm 1932, vì hành động này không yêu cầu các ngân hàng bán lẻ phải được xem xét tách biệt với các ngân hàng đầu tư.

Quy định

Các tổ chức tiết kiệm được thành lập vào những năm 1850 dưới sự kiểm soát của liên bang Hoa Kỳ. Do đó, chúng được quy định nhiều hơn so với hệ thống ngân hàng thông thường. Vì họ được pháp luật yêu cầu phải có ít nhất 65 phần trăm khoản cho vay của họ trong các khoản thế chấp, điều này khiến họ dễ bị tổn thương trước bất kỳ sự suy thoái nào trong lĩnh vực nhà ở. Tuy nhiên, trong cuộc khủng hoảng tín dụng năm 2008, họ tỏ ra khá mạnh mẽ vì họ không tiếp xúc với khoản nợ mà các ngân hàng thương mại có trên sổ sách của họ, và do đó, họ không gặp khó khăn vì khủng hoảng như các ngân hàng thông thường đã làm.