Sự khác biệt giữa APR và APY

Điều quan trọng là bạn phải biết về lãi suất khi bạn muốn đưa tiền của mình vào các khoản đầu tư chịu lãi, tài trợ cho khoản vay, nhận tài khoản tiết kiệm, kiểm tra hoặc tài khoản thị trường tiền tệ. Các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác thường sử dụng thuật ngữ APY và APR, nhưng nhiều người không biết những thuật ngữ này thực sự có ý nghĩa gì, hoặc chúng khác nhau như thế nào. Những từ viết tắt này được các ngân hàng sử dụng rộng rãi, vì vậy mỗi cá nhân nên biết sự khác biệt giữa hai loại này là gì và nó chỉ có thể được thực hiện nếu bạn biết những thuật ngữ này có nghĩa là gì.

Định nghĩa về APR và APY

Tỷ lệ hoàn vốn hàng năm, hoặc APR, là một tỷ lệ lãi suất đơn giản mà chủ tài khoản hoặc nhà đầu tư kiếm được. Đó là lãi suất hàng năm, không tính đến lãi gộp trong một năm. Khi bạn nói về APR trong bối cảnh tiết kiệm, nó thực sự đại diện cho tỷ lệ định kỳ hoặc đơn giản là tỷ lệ. Ví dụ: nếu bạn gửi 1.000 đô la vào tài khoản của mình với 10% APR và tiền lãi này chỉ được tính mỗi năm một lần, điều đó có nghĩa là bạn sẽ kiếm được lãi 100 đô la sau một năm. Tuy nhiên, bạn cũng có thể kiếm tiền bằng cách kiếm lãi từ tiền lãi của mình và đây là tất cả những gì APY hướng tới, bởi vì nó tính đến việc gộp lãi.

Tỷ lệ phần trăm hàng năm, hay APY, là lãi suất mà một cá nhân nhận được trên số dư tài khoản mà anh ta nắm giữ trong một năm dưới dạng đầu tư hoặc tiết kiệm. Đó là tỷ lệ lợi nhuận hiệu quả kiếm được hàng năm sau khi xem xét khái niệm lãi kép trong năm. Ví dụ: dựa trên ví dụ trên, nếu bạn có 1.000 đô la trong tài khoản tiết kiệm của mình với lãi suất 10% được trả hai năm một lần. Trong 6 tháng đầu tiên, bạn sẽ được trả $ 50 ($ 1.000 * 10% / 2). Tuy nhiên, trong nửa cuối năm nay, bạn sẽ trả lãi cho tổng số tiền $ 1,050 sau khi thêm $ 50 kiếm được trong 6 tháng đầu tiên. Công thức để tính APY là:

APY = (1 + r / m) m - 1

Trong đó, 'm' là tần suất gộp trong một năm, chẳng hạn như quý, sáu tháng một lần, v.v. và 'r' là tỷ lệ lãi suất danh nghĩa được tính hàng năm. Bây giờ, trong nửa thứ hai, kết quả sẽ là $ 52,5 (1.050 * 10% / 2), với tổng lãi suất kiếm được trong một năm là 102,5 đô la, cao hơn một chút so với APR là 100 đô la. APY bây giờ sẽ là 10,25% ($ 102,5 / $ 1.000 * 100). Tần suất trả lãi trong một năm càng cao, sự khác biệt giữa APR và APY càng lớn.

Cách tiếp cận của người vay đối với APR và APY

Khi bạn muốn vay một khoản vay hoặc xin thế chấp hoặc thẻ tín dụng, bạn muốn có lãi suất thấp nhất, và để có được bức tranh thực tế về chi phí tín dụng thực tế, bạn cần hiểu sự khác biệt cơ bản giữa hai người. Ví dụ: khi bạn đăng ký vay, bạn có thể chọn một người cho vay cung cấp tỷ lệ thấp nhất có thể, nhưng rất có khả năng nó sẽ khiến bạn phải trả giá nhiều hơn bạn nghĩ ban đầu, bởi vì người cho vay sẽ cho bạn thấy APR, và không phải APY.

Cách tiếp cận của người cho vay đối với APR và APY

Là người cho vay, bạn luôn tìm kiếm lãi suất cao nhất và các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác thường che giấu APR và thay vào đó quảng cáo APY để thu hút người cho vay, vì có một số tiền lãi liên quan trong năm tài chính đó.

Vì vậy, đây là cách cả APR và APY khác nhau. Sự khác biệt giữa hai tỷ lệ có thể có ảnh hưởng đáng kể đến các quyết định tài chính của người vay và nhà đầu tư. Tóm lại, bạn có thể nói rằng các tổ chức tài chính thường nêu bật APY để thu hút các nhà đầu tư trong trường hợp tài khoản tiết kiệm và cho thấy mức lãi suất cao như thế nào. Trong khi đó, khi bạn đăng ký thẻ tín dụng hoặc khoản vay, APR được tô sáng để che giấu chi phí thực tế mà một cá nhân sẽ phải trả. Do đó, bất cứ khi nào bạn đăng ký vay hoặc nhận tài khoản tiết kiệm, bạn nên tuân theo cách tiếp cận tương tự và không nên so sánh APY của một sản phẩm với APR của sản phẩm kia vì nó sẽ cung cấp cho bạn một bức tranh chân thực hơn phù hợp với bạn.