Phá sản so với tịch thu nhà
Share
Khi đấu tranh để trả các hóa đơn, các cá nhân có quyền lựa chọn để tuyên bố phá sản hoặc đi qua một tịch thu nhà. Sự lựa chọn phụ thuộc vào một số yếu tố, bao gồm thu nhập, chi phí sinh hoạt, các khoản nợ khác cần phục vụ (như khoản vay sinh viên và nợ thẻ tín dụng) và triển vọng tăng trưởng thu nhập trong tương lai. Một nhà bị tịch thu chỉ ảnh hưởng đến nhà trong khi phá sản ảnh hưởng đến tất cả các khoản nợ. Có nhiều loại hồ sơ phá sản - một
Nội dung: Phá sản vs tịch thu nhà
- 1 tịch thu so với phá sản - Ưu và nhược điểm
- 2 Tác động đến lịch sử tín dụng - Cái nào tệ hơn?
- 3 Cách quyết định
- 3.1 Đủ điều kiện
- 4 tùy chọn khác
- 5 loại
- 5.1 Các loại phá sản
- 5.2 Các loại tịch thu nhà
- 6 quy trình
- 6.1 Quy trình phá sản
- 6.2 Quy trình tịch thu nhà
- 7 tài liệu tham khảo
Tịch thu so với phá sản - Ưu và nhược điểm
Tuyên bố phá sản có thể cho phép một cá nhân giữ nhà của họ. Ngay sau khi phá sản được đệ trình, một lệnh tạm trú tự động được lấp đầy, trong đó đình chỉ các thủ tục tịch thu nhà cho đến khi phá sản đã được giải quyết tại tòa án. Một kết quả có khả năng của sự phá sản là giữ một số bất động sản nhất định, bao gồm cả nhà, miễn là cá nhân tuân theo các điều khoản của thỏa thuận.
Phá sản không phải lúc nào cũng dừng việc tịch thu nhà; trong một số vụ phá sản, con nợ "giao nhà" cho người cho vay, và người cho vay sau đó nắm quyền sở hữu tài sản và bán là để thu hồi nợ. Tuy nhiên, điểm khác biệt quan trọng ở đây là khi một ngôi nhà bị đầu hàng (và sau đó bị tịch thu) như một phần của thủ tục phá sản, tất cả các khoản nợ thế chấp được coi là đã được giải quyết. Ngược lại, trong trường hợp bị tịch thu nhà thông thường, nếu ngôi nhà được bán đấu giá với số tiền ít hơn số tiền nợ, cá nhân tiếp tục chịu trách nhiệm về sự khác biệt (trừ khi họ sống ở một trong ba quốc gia "không truy đòi" - AZ, TX hoặc CA). Điều này là do các khoản thế chấp là "khoản vay truy đòi đầy đủ", cho phép người cho vay thu hồi toàn bộ số tiền còn nợ họ.[1]
Tác động đến lịch sử tín dụng - Cái nào tệ hơn?
Một sự phá sản ở trên báo cáo tín dụng của cá nhân trong 10 năm. Một nhà bị tịch thu sẽ ở trên báo cáo tín dụng trong 7 năm. Mặc dù nhà bị tịch thu ở trên báo cáo tín dụng trong thời gian ngắn hơn, các cố vấn tín dụng tin rằng nó có tác động xấu đến điểm tín dụng của một người hơn là phá sản không bao gồm nhà cái.[2]
Cách quyết định
Nếu bạn muốn giữ nhà, phá sản Chương 13 có thể là lựa chọn tốt nhất, vì nó cho phép bạn trả hết ít nhất một phần của khoản thế chấp trong vòng 3-5 năm. Tuy nhiên, mọi người phải vượt qua một bài kiểm tra phương tiện để đủ điều kiện cho việc này. Phá sản Chương 7 không phải lúc nào cũng có thể ngăn chặn việc tịch thu nhà, nhưng nó có thể hạn chế số tiền bạn trả lại và có tác động ít tiêu cực hơn đến điểm tín dụng của một người, và vì vậy hầu như luôn luôn thích hợp hơn.
Đủ điều kiện
Không phải ai cũng có thể nộp đơn xin phá sản. Các cá nhân đủ điều kiện cho phá sản Chương 7 nếu họ kiếm được ít hơn thu nhập trung bình ở tiểu bang của họ và không nộp đơn xin phá sản trong tám năm qua. Nếu thu nhập của một người nhiều hơn thu nhập trung bình trong tiểu bang, họ cũng có thể nộp nếu, khi trừ chi phí thức ăn, tiền thuê nhà và thế chấp, họ kiếm được ít hơn 100 đô la mỗi tháng. Để nộp đơn xin phá sản theo Chương 13, một cá nhân phải chứng minh rằng họ có đủ thu nhập, sau khi trừ chi phí cho các chi phí cần thiết, để đáp ứng nghĩa vụ trả nợ. Để biết thêm chi tiết, xem Yêu cầu đủ điều kiện cho Chương 7 và Chương 13 Phá sản.
Sự lựa chọn khác
Tịch thu và phá sản không phải là lựa chọn duy nhất. Người cho vay thường sẵn sàng làm việc với người vay theo các chương trình như HAMP để cơ cấu lại thế chấp bằng cách hạ thấp lãi suất hoặc, thông thường hơn, bằng cách kéo dài thời hạn của khoản vay. Điều này làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng và giúp người vay trở lại đúng hướng. Một lựa chọn khác là bán khống thay vì tịch thu nhà.
Trong trường hợp người vay có vốn chủ sở hữu trong nhà, tức là khoản nợ thế chấp nợ thấp hơn giá trị của ngôi nhà, họ có thể chuyển chứng thư cho người cho vay để tránh bị tịch thu nhà.
Các loại
Các loại phá sản
Có hai loại phá sản: Chương 7 và Chương 13. Chương 7 là phá sản thẳng, hoặc thanh lý, trong đó tài sản được bán để trả cho các chủ nợ. Trong chương 13 phá sản, một kế hoạch thanh toán được phát triển để một cá nhân có thể tiếp tục trả hết nợ trong vòng ba đến năm năm. Có 4 hồ sơ phá sản trong Bộ luật Phá sản Liên bang (Tiêu đề 11 của Bộ luật Hoa Kỳ):
- Chương 7 - Thanh lý
- Chương 11 - Tổ chức lại (hoặc phá sản phục hồi)
- Chương 12 - Điều chỉnh các khoản nợ của một nông dân gia đình với thu nhập hàng năm thường xuyên
- Chương 13 - Điều chỉnh các khoản nợ của một cá nhân có thu nhập thường xuyên
Sự khác biệt chính giữa phá sản Chương 7 và Chương 11 là theo hồ sơ phá sản Chương 7, tài sản của con nợ được bán hết để trả cho người cho vay (chủ nợ) trong khi ở Chương 11, con nợ đàm phán với các chủ nợ để thay đổi các điều khoản của khoản vay mà không cần phải thanh lý (bán hết) tài sản.
Các loại tịch thu nhà
Tùy thuộc vào tiểu bang, nhà bị tịch thu có thể hoặc không cần phải xem xét lại tư pháp. Trong một vụ tịch thu tư pháp, người cho vay kiện người vay mặc định tại tòa án tiểu bang để bán đấu giá tài sản để thu hồi các khoản nợ chưa trả. Trong các vụ tịch thu phi tư pháp, người cho vay bán đấu giá tài sản mà không phải ra tòa. Xem Tư pháp bị tịch thu và không bị tịch thu.
Quá trình
Quy trình phá sản
Quá trình phá sản có thể khác nhau tùy thuộc vào loại hồ sơ phá sản. Nhưng nói chung, quá trình bắt đầu khi người vay nộp đơn khởi kiện tại tòa án phá sản. Tài liệu như lịch trình tài sản và nợ phải trả, thu nhập và chi phí hiện tại, bản sao của tờ khai thuế gần đây là bắt buộc. Ngoài ra còn có một khoản phí nộp đơn $ 250-350. Nộp đơn yêu cầu phá sản sẽ tự động ở lại (dừng) hầu hết các hành động đòi nợ đối với con nợ hoặc tài sản của con nợ. Điều này bao gồm các thủ tục tịch thu nhà, bị dừng lại khi con nợ nộp đơn xin phá sản. Tòa án chỉ định một ủy viên giám sát các thủ tục phá sản, triệu tập một cuộc họp với các chủ nợ và điều phối các thủ tục phá sản. Tùy thuộc vào loại phá sản, các khoản nợ được giải phóng hoặc cơ cấu lại. Các chủ nợ phải đồng ý với kế hoạch trả nợ hoặc kế hoạch trả nợ và có thể trình bày ý kiến phản đối hoặc quan điểm của họ trước tòa án.
Quy trình tịch thu nhà
Khi người vay bị tụt lại sau các khoản thanh toán thế chấp, người cho vay sẽ gửi "thông báo mặc định". Ở hầu hết các tiểu bang, con nợ phải được mặc định trong vài tháng trước khi người cho vay có thể bắt đầu các thủ tục tịch thu nhà.
Quá trình tịch thu nhà khác nhau tùy theo tiểu bang. Trong các tiểu bang yêu cầu tịch thu tư pháp, người cho vay phải chứng minh trước tòa rằng con nợ đã vỡ nợ về nghĩa vụ cho vay của họ. Người cho vay sau đó chiếm hữu tài sản và bán nó tại một cuộc đấu giá hoặc thông qua một nhà môi giới.
Người giới thiệu
- Khi sống còn có nghĩa là phá sản
- Những cách để tránh bị tịch thu nhà
- Phá sản là gì?
- Điều gì xảy ra khi bạn rời khỏi nhà của bạn (còn gọi là mặc định chiến lược) ?
