CD so với tài khoản tiết kiệm
Share
Một CD, hoặc là Chứng chỉ tiền gửi, là một phương tiện đầu tư và tiết kiệm ít chất lỏng so với truyền thống tài khoản tiết kiệm. Đổi lại việc cam kết tiền trong CD và chấp nhận nghĩa vụ không rút tiền, nhà đầu tư được hứa hẹn mang lại lợi nhuận cao hơn. Tuy nhiên, có sự khác biệt lớn về lãi suất và APY cho cả CD và tài khoản tiết kiệm. Vì vậy, thật khôn ngoan khi so sánh cửa hàng; không khó để tìm thấy các tài khoản tiết kiệm trực tuyến có lãi suất gần với mức được cung cấp trên các đĩa CD 1 năm.
Biểu đồ so sánh
Sự khác biệt - Điểm tương đồng -| Chứng chỉ tiền gửi | Tài khoản tiết kiệm | |
|---|---|---|
| Giới thiệu | Chứng chỉ tiền gửi là tiền gửi có kỳ hạn, một sản phẩm tài chính thường được cung cấp cho người tiêu dùng ở Hoa Kỳ bởi các ngân hàng, tổ chức tiết kiệm và công đoàn tín dụng. | Tài khoản tiết kiệm là tài khoản được duy trì bởi các tổ chức tài chính bán lẻ trả lãi nhưng không thể được sử dụng trực tiếp như tiền theo nghĩa hẹp của một trao đổi. Khách hàng có thể dành một số tài sản trong khi thu lãi. |
| Bảo hiểm FDIC | Có (tối đa $ 250.000) | Có, $ 100.000 đến $ 250.000 mỗi người gửi tiền. |
| Lợi nhuận trung bình một năm (Hoa Kỳ) | 0,44% | 0,35% |
| Rút tiền | Chỉ sau khi trưởng thành | Bất cứ lúc nào; đôi khi tiền không thể rút cho đến 7 ngày sau khi chúng được gửi vào tài khoản |
| Tiền gửi bổ sung | Không được phép; số tiền gốc cho một đĩa CD được cố định ở đầu | Có, nhiều tiền hơn có thể được gửi vào tài khoản tiết kiệm bất cứ lúc nào. |
| Séc | Không | Không |
| thẻ ATM | Không | Thường thì không, nhưng một số ngân hàng có thể cung cấp thẻ tiện lợi. |
| Hạn chế rút tiền | Phạt cho rút tiền sớm. Rút tiền một phần không được phép; toàn bộ số dư phải được rút trong một lần. | Thông thường 3-6 lần rút tiền một tháng. Chỉ được phép rút một phần số dư tài khoản. |
| Số dư tối thiểu | Đôi khi; thay đổi theo ngân hàng | Đôi khi; thay đổi theo ngân hàng |
| Được thiết kế cho | Tiết kiệm tiền không có rủi ro trong trung và dài hạn | Tiết kiệm tiền không có rủi ro trong ngắn hạn hoặc dài hạn |
| Lệ phí | Thông thường không có phí để mở một khoản tiền gửi có kỳ hạn. Có thể có phí rút tiền sớm. | Đôi khi, thay đổi theo ngân hàng |
| Tiền lãi suất kiếm được | Có, nhưng số tiền thay đổi rất lớn bởi ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng | Có, nhưng số tiền thay đổi rất lớn bởi ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng |
| Truy cập | Không có quyền truy cập vào các quỹ mà không chấm dứt tiền gửi | Để sử dụng tiền, chủ tài khoản trước tiên phải chuyển nó sang kiểm tra tài khoản (thông thường) |
| Các tính năng khác | không ai | Không có cơ sở nào ngoài giao dịch trực tuyến nội bộ với một số ngân hàng (nghĩa là chuyển từ tiết kiệm sang kiểm tra) |
| Lãi suất | 0,1% - 2% tùy theo thời hạn của CD. | 0 .1% - .5% (nhưng các ngân hàng chỉ trực tuyến có thể cung cấp tối đa 1%). |
| Tiếp cận nguồn vốn | Không có mà không kết thúc công cụ | Hạn chế |
Nội dung: CD so với tài khoản tiết kiệm
- 1 Chứng chỉ tiền gửi là gì?
- 2 Tài khoản tiết kiệm là gì?
- 3 lãi suất
- 4 Hạn chế rút tiền
- 4.1 Hạn chế rút CD
- 4.2 Hạn chế trong tài khoản tiết kiệm
- 5 Rủi ro và an toàn
- 6 bậc thang
- 7 tài liệu tham khảo
Chứng chỉ tiền gửi là gì?
Chứng chỉ tiền gửi - còn được gọi là CD, tiền gửi có kỳ hạn, tài khoản không thanh khoản hoặc đơn giản là chứng chỉ - là một công cụ tài chính mà nhà đầu tư đồng ý cho vay một khoản tiền cố định trong một thời gian cố định cho một tổ chức ngân hàng. Lãi suất do ngân hàng đưa ra thay đổi tùy theo thời hạn - hoặc thời hạn - của CD. CD ngắn hạn - những người có thời hạn 6 tháng hoặc 1 năm - có lãi suất thấp nhất. Khi thời hạn dài hơn, lãi suất tăng; điều này thường được thực hiện theo từng phần, ví dụ: một mức lãi suất khác nhau sẽ được áp dụng cho mỗi tấm trong các phạm vi sau: 6-12 tháng, 12-24 tháng, 24-36 tháng, 3-5 năm.
Tài khoản tiết kiệm là gì?
Tài khoản tiết kiệm với ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng cho phép người gửi tiền giữ tiền thanh toán với tổ chức tài chính và nhận được mức lãi suất thường cao hơn tài khoản séc. Đổi lại, người gửi tiền chấp nhận một số giới hạn về thời gian và tần suất rút tiền trong tài khoản.
Lãi suất
Đối với các nhà đầu tư đang tìm kiếm một cách an toàn để gửi tiền, việc lựa chọn giữa CD và tài khoản tiết kiệm thường nắm rõ tùy chọn nào tạo ra lợi suất cao hơn. tức là trả lãi suất cao hơn Nói chung, CD ít thanh khoản hơn và do đó, nó bù cho nhà đầu tư thông qua lợi suất cao hơn khi so sánh với tài khoản tiết kiệm.
Tuy nhiên, lãi suất được cung cấp bởi một số tổ chức tài chính có thể gấp nhiều lần so với một số ngân hàng lớn. Ví dụ, kể từ tháng 5 năm 2016, các sản phẩm CD của Bank of America cung cấp các APY khác nhau, từ 0,01% cho một CD không rủi ro đến 0,15% cho CD 4 năm. Đồng thời, lợi suất trên các đĩa CD của Alliant Credit Union dao động từ 1,15% APY cho CD 12 tháng đến 2,05% APY cho chứng chỉ 5 năm.
Các trang web như BankRate rất tốt cho việc tìm kiếm các tổ chức tài chính đáng tin cậy cung cấp APY cao. Các tài khoản trực tuyến như Ally Bank, EverBank và Alliant Credit Union có xu hướng đưa ra mức giá tốt nhất.
Hạn chế rút tiền
Hạn chế rút CD
Với một đĩa CD, hầu như luôn luôn có một hình phạt cho việc rút tiền sớm. Vì vậy, tốt nhất là chỉ đầu tư tiền vào CD khi bạn chắc chắn rằng mình sẽ không cần tiền sớm. Các sản phẩm CD tốt nhất giới hạn hình phạt đối với một phần tiền lãi kiếm được, do đó bạn không bao giờ mất tiền gốc của mình cho dù thế nào đi chăng nữa. Ví dụ: tiền gửi có kỳ hạn của Alliant Credit Union có các quy tắc sau để tính tiền phạt khi rút tiền sớm:
- Nếu rút trong vòng 1-7 ngày kể từ ngày bắt đầu của kỳ hạn: 7 ngày lãi [trong trường hợp này, sẽ có một khoản lỗ nhỏ tiền gốc]
- Đối với CD 12-17 tháng: cổ tức (tức là tiền lãi) kiếm được cho số ngày chứng chỉ được mở (tối đa 90 ngày cổ tức)
- Đối với CD 18-23 tháng: cổ tức kiếm được cho số ngày chứng chỉ được mở (tối đa 120 ngày cổ tức)
Đối với CD 24-60 tháng: cổ tức kiếm được cho số ngày chứng chỉ được mở (tối đa 180 ngày cổ tức)
Có một số trường hợp ngoại lệ cho hình phạt. Ví dụ: nếu chủ tài khoản chết và số tiền trong CD cần được rút bởi di sản, hình phạt sẽ được miễn.
Hạn chế trong tài khoản tiết kiệm
Hạn chế đối với tài khoản tiết kiệm khác nhau tùy theo cấp ngân hàng và tài khoản. Một số tài khoản tiết kiệm bắt buộc rằng một khi tiền được chuyển vào tài khoản, chúng phải ở trong tài khoản trong một khoảng thời gian cụ thể - ví dụ: 7 ngày - trước khi họ có thể rút tiền. Ngoài ra, một số ngân hàng cũng áp đặt giới hạn về số lượng giao dịch mỗi tháng cho một tài khoản tiết kiệm để ngăn chặn quá nhiều lần rút tiền. Các loại tài khoản ngân hàng thích khách hàng của họ sử dụng cho hoạt động giao dịch hàng ngày là tài khoản kiểm tra.
Rủi ro và an toàn
Tài khoản tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn là một trong những khoản đầu tư an toàn nhất. Sản lượng của họ thấp so với các loại tài sản rủi ro hơn như cổ phiếu hoặc thậm chí trái phiếu. Nhưng mặc dù có nguy cơ mất tiền gốc khi bạn đầu tư vào cổ phiếu, quỹ tương hỗ, trái phiếu đô thị hoặc doanh nghiệp, nhưng không có rủi ro như vậy khi bạn đặt tiền vào tài khoản tiết kiệm. Tùy thuộc vào quy tắc phạt rút tiền sớm, có thể có một số rủi ro trong CD nhưng thông thường hình phạt được giới hạn ở một phần tiền lãi kiếm được; hiệu trưởng thường an toàn.
Luôn kiểm tra nếu các tài khoản được bảo hiểm; nếu đó là ngân hàng, bảo hiểm sẽ thông qua FDIC và nếu đó là liên minh tín dụng thì bảo hiểm sẽ thông qua NCUA. Trong cả hai trường hợp, tiền được bảo hiểm lên tới $ 250.000 mỗi tài khoản.
Thang
Laddering là một khái niệm cho phép các nhà đầu tư được hưởng lợi từ lợi suất tốt hơn của các đĩa CD dài hạn mà không phải hy sinh hoàn toàn thanh khoản. Thang có nghĩa là đầu tư vào một số đĩa CD nhỏ hơn với ngày đáo hạn so le thay vì đầu tư một khoản tiền lớn một lần vào một đĩa CD dài hạn. Ví dụ: giả sử bạn có 10.000 đô la để đầu tư vào đĩa CD. Đầu tư toàn bộ số tiền vào một khoản tiền gửi có kỳ hạn 5 năm sẽ khóa tất cả các khoản tiền. Thay vào đó, bằng cách sử dụng phương pháp thang, bạn có thể đầu tư 2.000 đô la mỗi đĩa vào các kỳ hạn 1 năm, 2 năm, 3, 4 và 5 năm. Điều này có nghĩa là mỗi năm bạn có khoản đầu tư trị giá 2.000 đô la đáo hạn và trở lại thanh khoản. Sau đó, bạn được tự do đầu tư lại số tiền đó vào CD 5 năm và tận hưởng lợi suất cao hơn của công cụ dài hạn.
Cách tiếp cận thang cho CD giúp
- làm cho một phần của danh mục đầu tư hàng năm
- giúp nhà đầu tư có được lợi nhuận cao hơn từ tiền gửi dài hạn
- bảo vệ nhà đầu tư khỏi tăng lãi suất. Ví dụ: giả sử tất cả tiền của bạn được gắn trong một CD 5 năm duy nhất ở mức 1,8% APY và bạn đang ở năm 2. Bây giờ lãi suất tăng để tỷ lệ cho một CD 5 năm mới là 2% APY. Nếu bạn đã sử dụng phương pháp thang, bạn sẽ có thể đầu tư một phần tiền theo tỷ lệ mới khi họ trưởng thành từ CD trước đó.
Người giới thiệu
- Chứng chỉ tiền gửi - Wiki của mọi người
- Tài khoản tiết kiệm - Wikipedia
- Xây dựng thang CD hoàn hảo - NerdWallet
